Miera náhrady: najdôležitejšie číslo vašej prognózy
Na konci prvej strany listu je nenápadná veta: „…bude váš dôchodok predstavovať približne 52 % z vašich hrubých príjmov." Toto číslo rozhoduje o vašej životnej úrovni viac než čokoľvek iné.
Čo je miera náhrady
Dôchodok nie je „nejaká suma od štátu". Dôchodok je náhrada príjmu z práce iným príjmom. Miera náhrady hovorí, koľko percent vášho príjmu táto náhrada pokryje.
Príklad: zarábate 1 000 € a dôchodok vám vyjde 520 € → miera náhrady 52 %. Znamená to, že dňom odchodu do dôchodku váš príjem klesne takmer o polovicu — ale nájomné, energie, potraviny a lieky lacnejšie nebudú.
Koľko je „dosť"
| Miera náhrady | Čo to v praxi znamená |
|---|---|
| 70 – 80 % | odporúčaná úroveň — udržíte si životný štandard |
| 50 – 60 % | citeľné uskromnenie, obmedzenie výdavkov navyše |
| 40 – 50 % | typický výsledok štátneho systému dnes — výrazný pokles úrovne |
| pod 40 % | rizikové pásmo — hrozí odkázanosť na pomoc rodiny/štátu |
Paradox: nízkopríjmoví majú vyššie percento, bohatší nižšie
Vďaka solidárnej úprave štát ľuďom s podpriemernými zárobkami mieru náhrady umelo zvyšuje (osobný mzdový bod pod 1,0 sa dopočítava) a ľuďom s nadpriemernými znižuje (nad 1,25 sa počíta len 68 %, nad trojnásobok priemeru vôbec). Preto:
- človek s minimálnou mzdou môže mať náhradu 65 – 70 % — no z tak nízkej sumy sa žiť nedá,
- manažér s 5 000 € príjmom môže mať náhradu len ~25 – 38 % — pekná suma na papieri, ale štvrtina životného štandardu.
Z miery náhrady k dôchodkovej medzere
Rozdiel medzi tým, čo chcete (70 – 80 %), a tým, čo vám ukazuje prognóza, je vaša dôchodková medzera — konkrétna suma, ktorá vám bude každý mesiac chýbať. Dá sa presne vypočítať a dá sa aj vykryť: vlastným sporením, investíciami, správne nastaveným 2. pilierom. Kľúčové je začať čo najskôr — pri dlhom horizonte robí väčšinu práce zložené úročenie.
Aká je vaša medzera?
Kalkulačka ju vypočíta z vašej prognózy a príjmu — a ukáže, koľko by stačilo mesačne odkladať.
Vypočítať medzeru →